Solcellslån, bolån eller pengar på banken – hur finansierar du dina solceller?

Det är lätt att gå vilse i djungeln av solpaneler och installatörer. Och när du väl hittat ut ur den djungeln ställs du inför nästa fråga: hur du ska finansiera kalaset? Ska du plocka av dina besparingar, utöka ditt bolån på banken, eller kanske ta ett separat lån – ett så kallat solcellslån?

Detta val stod jag själv inför när jag skulle skaffa solceller till mitt hus. Eftersom jag gillar att gå till grunden med problem (och även grotta ner mig i siffror) synade jag de olika alternativen ordentligt innan jag valde den finansieringsform som innebar den bästa lösningen för just mig.

Låt mig guida dig genom de olika alternativen, så kan du landa i vad som är bäst för just dig.

Pengar på banken

Kanske har du faktiskt pengar så det räcker på banken. Suveränt! Då har du ju finansieringen fixad, och behöver inte bekymra dig om avbetalningar och räntor, eftersom du kan betala allt på ett bräde. Och det är ju mycket bättre att ha pengarna i tryggt förvar på taket där de med hjälp av solens strålar ger dig 4-7 % avkastning varje år, än på ett bankkonto där inflationen gör att de minskar i värde.

En fråga som kan vara värd att ställa sig är dock: Skulle jag kunna investera mina pengar på ett ännu bättre sätt? Om du gör en lyckad investering på aktiemarknaden och istället tar ett lån för att finansiera dina solceller kan det ge dig en ännu högre avkastning. Men det innebär förstås också en större risk, och är du mer börsskraj än börshaj kan solceller absolut vara den bästa investeringen för dina sparpengar. Du kan ju då räkna med en stabil avkastning.

Det kan ju vara så att du har de där pengarna på kontot, men hellre vill lägga dem på något annat. Kanske planerar du att gifta dig, eller drömmer om att ta med hela familjen på Hurtigruten när du fyller jämt. Eller kanske du planerar att köpa en elbil? Om du vill skaffa elbil kan du spara pengar på att finansiera dina solceller med ett lån, och spara dina likvida medel till bilköpet, då räntan i dagsläget är lägre när du lånar till solceller än när du lånar till en bil.

Utökning av bolån

Om du inte vill lägga dina surt förvärvade sparpengar på just solceller, eller om du har dina tillgångar uppbundna i andra investeringar, såsom bostaden eller fonder, kan utökning av ditt bolån vara ett smart alternativ för att finansiera dina solpaneler.

I dagsläget är räntan ovanligt låg (under 1,5 procent) och tillsammans med de minskade elkostnaderna kan det innebära att du sänker dina fasta utgifter trots att du tar ett lån.

Den faktiska räntekostnaden blir dessutom ännu lägre. Du känner säkert redan till att du kan göra ränteavdrag för ditt bolån när du deklarerar, och få tillbaka 30 % av dina räntekostnader för lånet. Detta förutsätter att du uppfyller vissa krav (t.ex. att du har betalat ränta och skatt under året, och att dina räntekostnader varit högre än dina inkomster av kapital – är du osäker på om du uppfyller alla krav kan du läsa mer på Skatteverkets hemsida). Detta ränteavdrag gäller alltså även det utökade lån du tar för att installera solceller.

Räntan kan du dessutom binda i upp till 10 år, och sova lugnt med vetskapen att utgifterna inte kommer bli högre än beräknat (OBS! Om du planerar att flytta inom 10 år är det dock ingen bra idé att binda räntan så länge då du kan bli tvungen att betala en avgift för att bryta lånet i förtid).

Hör med banken där du har ditt bolån om du har möjlighet att låna mer för att betala dina solceller samt hur mycket det skulle påverka amorteringen – om du har en hög belåningsgrad på huset kan en utökning av bolånet göra att du måste amortera mer än du gör idag, vilket skulle innebära högre fasta månadsbetalningar.

Fråga även vilka leverantörer du kan välja mellan – vissa banker samarbetar med utvalda leverantörer vilket kan innebära ytterligare rabatter, medan andra låter dig välja fritt på marknaden.

Solcellslån

Har du inte utrymme i ditt bolån att öka lånegraden? Om banken inte vill bevilja ytterligare lån på huset, eller om ytterligare lån skulle öka dina fasta betalningar för mycket i form av amortering, finns alternativet solcellslån (även kallat ”sollån”).

Som du själv redan förstått, eftersom du planerar att skaffa solceller, är solenergi en smart investering för både din ekonomi och klimatet. Detta har även bankerna fattat och erbjuder en relativt låg ränta (1,9 procent) för privatlån som ska finansiera solpaneler. Detta kan jämföras med privatlån för att köpa bil, där räntan ofta ligger på minst det dubbla.

Men vad vinner banken på att du skaffar solpaneler då? Även om bankerna har ambitiösa klimatpolicies, är de ju i grund och botten ett vinstdrivande företag vars främsta mål är att tjäna pengar.

Att låna ut pengar för solceller är en trygg investering även för banken. Du sänker ju dina driftskostnader och får en högre disponibel inkomst, vilket ger dig goda förutsättningar att kunna betala av ditt lån, samtidigt som det ger dig mer pengar på banken. Win-win!

Dina solceller kommer dessutom öka värdet på ditt hus, vilket även det gör dig till en säkrare låntagare, både när det gäller ditt sollån och ditt eventuella bolån i banken.

Vissa banker kräver att du har bolån hos dem för att bevilja ett solcellslån, medan andra banker beviljar lån även till nya kunder. Ett exempel på det senare är Swedbanks sollån.

Du behöver ingen säkerhet för att ta ett sollån, men precis som vid andra lån tittar banken såklart på din ekonomi och möjligheter att betala tillbaka. De vill också veta att du inte säger att du ska skaffa solceller för att sen bränna pengarna på en jorden-runt-resa eller en ny garderob – en förutsättning för att du ska beviljas den låga räntan är att du kan styrka att pengarna kommer gå till solceller, t.ex. genom en offert eller faktura från en leverantör.

Beroende på hur ditt eventuella bolån ser ut kan ett sollån innebära lägre fasta utgifter än en utökning av bolånet hade gjort, eftersom det i vissa fall ger dig en lägre amortering. Precis som med utökningen av bolånet har du dessutom rätt till skattereduktion med 30 % av räntekostnaden så länge du uppfyller kraven.

Så vad är haken? För visst finns det oftast en hake när det kommer till bra erbjudanden? Ett solcellslån innebär en större ekonomisk risk jämfört med kontant betalning eller utökning av bolånet, då du inte kan binda räntan och därför inte kan göra en exakt uträkning av den slutgiltiga kostnaden. Ett solcellslån behöver dessutom betalas av snabbare än ett bolån, oftast inom 12 år.

Få betalt för att skaffa solceller?

Behöver man verkligen blanda in banken alls då? När du pratade med leverantören erbjöd de ju möjligheten att dela upp betalningen. Är det inte enklast att bara betala av direkt till dem och slippa krångel? Enkelt – javisst! Bra? Absolut inte!

De kallar det säkert för en förmånlig lösning, men missa inte att läsa det finstilta – ”för oss”. Leverantörernas ränta ligger nämligen väsentligt högre än bankernas och är det absolut dyraste sättet för dig att finansiera dina solceller. En solklart dålig lösning, helt enkelt.

Om du väljer något av de andra alternativen för finansiering kan det däremot bli en riktigt lönsam affär. Ja, du kan nästan få betalt för att skaffa solceller! Nej, nu har Gustav gått och blivit galen, tänker du kanske – nog för att solceller är bra, men det kostar ju därefter.

När jag skulle välja finansieringsmetod landade jag till slut i ett solcellslån, då en utökning av mitt bolån hade inneburit att amorteringen sköt i höjden. Den låga räntan innebar lägre fasta månadsutgifter än amorteringen hade gjort och jag skulle ju dessutom få tillbaka 30 % av den utgiften tack vare ränteavdraget för lån. Jag räknade med att spara 6000-7000 kr om året i minskade elkostnader och som grädde på moset skulle värdet på min bostad öka.

Studier visar nämligen att solpaneler på taket ger en värdeökning på huset som är större än kostnaden för själva solcellsanläggningen. Om jag skulle sälja huset får jag alltså tillbaks min investering plus lite till. Därför vågar jag påstå att du i dagsläget – med skenande elpriser och låga låneräntor – nästan får betalt för att skaffa solceller.

Vill du se hur mycket ditt hus skulle öka i värde med solpaneler på taket? Gör en snabb uträkning här!

Vill du vara säker på att du inte faller i de vanligaste fällorna när du skaffar solceller? Läs vår guide om hur du undviker de 5 mest kritiska misstagen man kan göra när man skaffar solceller.

För att du ska få så relevant information som möjligt från oss behöver du berätta var du planerar att installera dina solceller:

Med vänliga hälsningar,
Gustav ”Din Machete i Solcellsdjung" Haag